באיזה בנק אתם ממש לא רוצים להיות במינוס?!

"מה יותר עדיף, להיות במינוס או לקחת הלוואה"? התשובה לכאורה נראית פשוטה ושגורה – הלוואה, ברור, אולם בפועל זה לא בהכרח נכון ותלוי באיזה בנק. 

לפני הכל חשוב להדגיש, כי עדיף שלא להיות במינוס ולא לקחת הלוואה ככל האפשר כיוון שהריביות גבוהות בכל מקרה, ותמיד עדיף לשמור על יתרת זכות בחשבון העו"ש ולהימנע מלקיחת הלוואות ככל האפשר, באמצעות ניהול נכון של תזרים המזומנים. 

מינוס או הלוואה בבנק, מה עדיף? 

הבנקים עושים את הרווחים הגדולים שלהם מריביות על חריגה בחשבון העו"ש ומהלוואות, ובהתאם לכך גובים ריבית משמעותית בשני המקרים. אולם על אף הנטייה לחשוב שריבית על יתרת חובה בעו"ש גבוהה יותר באופן משמעותי מאשר ריבית על הלוואה, זה נכון ברוב המקרים אבל לא בכולם. 

מנתוני בנק ישראל האחרונים שפורסמו, ריבית הממוצעת שמשלמים משקי בית על משיכת יתר (אוברדראפט) בבנק, עומדת על רמה גבוהה למדי של 11.70%. 

ככל שריבית בנק ישראל עלתה, כתוצאה מתהליך ההידוק המוניטרי שהחל באפריל 2022, הבנקים נהנים מגביית ריביות ברמה דו-ספרתית על יתרת חובה. זאת בניגוד לריביות הזעומות שהם מעניקים על יתרת זכות, המסתכמות לרוב בכמה עשרות אג' בשנה.

באיזה בנק הכי לא כדאי להיות במינוס?

על פי נתוני בנק ישראל, הבנק שגובה את הריבית הגבוהה ביותר על יתרת חובה בעו"ש מבין חמשת הבנקים הגדולים הוא מזרחי טפחות – ריבית ממוצעת בגובה של 13.24%. הבנק "המנצח" שגובה מכם את הריבית הנמוכה ביותר על יתרת החובה הוא בנק הפועלים – ריבית ממוצעת של 9.99%.

לצורך השוואה, ניקח מקרה שבו אתם במשיכת יתר של 10,000 שקלים בעו"ש. בבנק הפועלים תשלמו ריבית בסך 999 שקלים, ובבנק מזרחי טפחות תשלמו ריבית בסך 1,324 שקלים – 325 שקלים יותר. אין ספק שמדובר בסכום משמעותי.

מה לגבי הלוואות מהבנק?

הריבית על הלוואה מהבנק אינה נמוכה כלל, באופן דומה לריבית על יתרת החובה. הריבית הממוצעת שהבנקים הגדולים גובים על הלוואות, על פי נתוני בנק ישראל המעודכנים, עומדת על 9%.

גם במקרה הזה, הבנק שגובה את הריבית הגבוהה ביותר הוא מזרחי טפחות – ריבית של 9.85%. הבנק שגובה את הריבית הנמוכה ביותר על הלוואה הוא דיסקונט – ריבית של 8.34%.

אז מה עדיף, הלוואה או מינוס בבנק?

מהשוואת פאנדר על נתוני בנק ישראל, עולה, כי הבנק היחיד שבו אין הבדל משמעותי בין הריבית על יתרת החובה ובין הריבית על הלוואה הוא בנק הפועלים (9.99%, ו-9.01%, בהתאמה).

ביתר הבנקים ההבדלים בין ריבית על יתרת חובה וריבית על הלוואה גבוהים משמעותית, ואין ספק שעדיף ללקוחותיהם לקחת הלוואה במסודר.

טבלת השוואה בין הבנקים הגדולים: ריביות על יתרת חובה בעו"ש וריביות על הלוואות:

 נמשיך לעקוב אחר הנתונים המתפרסמים על ידי בנק ישראל, ולעדכן אתכם.