ביטוח סיעודי: סופו של הביטוח הסיעודי מתקרב

תוך הזדהות עם האימרה שטבע הסופר הצרפתי בן המאה העשרים, אתייחס כאן לפרסום מסקנות הביניים של הצוות המשותף שהוקם  בחודש דצמבר 2023 לצורך בדיקת מצבו המתדרדר של הביטוח הסיעודי הקבוצתי המוצע לחברי קופות החולים מטעם רשות שוק ההון ואגף התקציבים במשרד האוצר ב 9.07.2024.

החל משנת 2018, השנה בה התחלתי פעילות כיועץ פנסיוני וביטוחי עצמאי, לאחר 25 שנים כמנהל בחברות ביטוח, הדגשתי בהקשרים שונים, כלכליים, ביטוחים ומקצועיים גם יחד, את חשיבותו הרבה של הביטוח הסיעודי, במיוחד לאור תהליכים ברורים וחד משמעיים אשר סימנו את סופה המתקרב של תקופת מכירת הביטוח הזה כביטוח פרטי הנמכר ע"י חברות הביטוח בסוף שנת 2019.

אזכיר, כרקע למאמר, מספר נתונים אשר מתייחסים לצד הלקוח/ה והחברות המבטחות בהקשר זה - 

1) הסתברות של קרות מקרה סיעודי - הולכת ועולה (עלתה מ30% מעל גיל 65 בתחילת שנות ה 90 של המאה הקודמת לכ 58% בשנת 2020), ומוסברת בשיפור איכות הטיפול הרפואי מחד, והתארכות תוחלת החיים (ללא קשר ישיר לאיכות החיים) מאידך.

2) משך ההישרדות במקרה סיעודי - עלתה מכ 3 שנים בתחילת שנות ה 90 של המאה הקודמת לכ 5.5 שנים ב 2021.

3) טווחי עלות טיפול במקרה סיעודי - נעים בין כ 6,500 ₪ בבית המטופל/ת , ועד כ 25,000 ₪  במוסד סיעודי מעולה.

4) היקף התביעות הכספיות בביטוח הסיעודי הקבוצתי של קופות החולים - הוכפל פי שלוש במהלך העשור האחרון, והוכפל פי ארבע בהקשר מספרן של התביעות באותה תקופה.

5) "חיסול" רזרבות כלכליות בעת קרות מקרה ביטוח - מחקרים בארה"ב מראים כי במהלך שנת החיים האחרונה של מבוגרים חולים / סיעודיים הם מכלים 90% ממשאביהם הכלכליים בממוצע.

6) תהליכים אסטרטגיים בשנים האחרונות בישראל בהקשר קיום הביטוח הסיעודי – התהליך המהיר להפסקת מכירת ביטוח סיעודי חדש בישראל אירע בסוף שנת 2019, לאחר יציאתה מישראל של מבטחת המשנה "סקור" SCOR, מבטחת המשנה הרביעית בגודלה בעולם. שנהנתה אז מפרמיות בהיקף של 15.3 מיליארד יורו בשנה, והכנסות נטו של 322 מיליון יורו בשנה. שתחום ההתמחות שלה הוא ביטוחי סיעוד. הפסיקו חברות הביטוח בישראל למכור כנראה ביטוחי סיעוד חדשים – מדובר בהחלטה כלכלית טהורה שהתקבלה תוך שבוע מיציאת מבטחת המשנה בהקשר של ניהול סיכונים פשוט, שגם נחזה לראשונה במאמר מקצועי שכתבתי ופורסם בעיתונות הכלכלית ב 27.10.2019.

7) הסבר מקצועי לכדאיות המוצר הביטוחי עבור המבוטח/ת - מוצר המשתלם למבוטח/ת (הסתברות גדולה שיקרה מקרה הביטוח) אינו משתלם לחברת הביטוח בדיוק מאותה סיבה - כך שמחירו יעלה (כפי שקרה בפועל תהליכית מתחילת שנות ה 90 של המאה הקודמת), תנאיו יורעו (מבחינת מס' פעולות יומיומיות המזכות בפיצוי סיעודי - ADL, משך תקופת פיצוי מקסימלי הניתן לרכישה, ערכי סילוק - סכום הכיסוי הביטוחי שיהיה ללקוח/ה ובו יהיה עדיין מבוטח במקרה שיפסיק לשלם את הפרמיות לביטוח - יקטן וגם בהקשרים נוספים), ירידת הריבית "חסרת הסיכון" על השקעות והצורך להחזיק עתודות כספיות ספציפיות לקראת הלא נודע בהקשר התביעות העתידיות במקרה זה ע"י חברות הביטוח  - לידיעה, כל הדברים שציינתי כבר קרו בפועל, אצל כל חברות הביטוח, ויותר מפעם אחת – אלו הן למעשה הסיבות העיקריות מדוע, למרות כל ההבטחות בנושא מרשות ההון וגם מחברות הביטוח, טרם הוצג מוצר ביטוח סיעודי חדש אשר יוכל לתת מענה לצורך זה, והערכתי זה 6 שנים, כפי שעולה גם במאמריי בנושא, היא שגם אם יוצג מוצר שכזה, יהיה זה מוצר ביטוחי נחות ויקר גם יחד – ולהערכתי ההסתברות להצגת מוצר כזה בעתיד הינה נמוכה.

8) ביטוח סיעודי משלים - הביטוח הסיעודי החדש היחידי שניתן לרכוש כיום, למי שטרם רכש כזה בעבר, הינו ביטוח קבוצתי הניתן ע"י שתי חברות ביטוח מסחריות לחברי קופות החולים השונות (נכון ל 7.2024 - "כללית שירותי בריאות" – "הראל", "מכבי שירותי בריאות", "מנורה מבטחים", "מאוחדת שירותי בריאות" – "מנורה מבטחים", "לאומית שירותי בריאות" – "מנורה מבטחים"), אשר בקווים כלליים, מעניק למבוטחים בו, פיצוי סיעודי של כ 5,000 ₪ / 10,000 ₪ בבית המבוטח / מוסד סיעודי בהתאמה במשך 60 חודשים בלבד – אלו כמובן התקרות המקסימליות ע"פ גיל ההצטרפות המינימלי לביטוח הזה נכון ל 12.2023 – אלו נתונים לאחר פגיעה של כ 10% בסכומי הביטוח, הגדלת תקופת האכשרה לתביעה בשל בעיה רפואית קיימת מ 36 חודשים ל 60 חודשים והעלאת פרמיה של כ 10% שהתבצעה החל מחודש ינואר 2024 באישור אגף שוק ההון במשרד האוצר.

מקצועית, אני עדיין ממליץ לכל מי שהפיצוי הסיעודי הקיים הכולל שלו אינו מגיע לרמות מספקות כפי שהובא בסקירה מעלה - להצטרף לביטוח סיעודי משלים בקופת החולים שלו ( במידה ואמנם טרם הצטרף לביטוח כזה, והצירוף רלוונטי עבורו בהקשר מצב בריאות קיים שכן ההצטרפות מותנה בחיתום רפואי), לצורך הבטחת הגנה עתידית מתאימה, בידיעה ברורה כי התהליך ארוך הטווח שתואר כאן ימשיך, ויקרין ביתר שאת על ביטוחי הסיעוד המשלימים בקופות החולים ( למי שיש לו ביטוח כזה ) בהקשר הרעת תנאיהם כאמור ומחירם , כאשר גם כאן, כבר קרו הדברים בפועל בעבר בפיקוח ולפי הנחיות רשות שוק ההון – קרו כאמור בתחילת 2024, ויתבצעו לצערי גם בעתיד.

כלכלית, אציין כי בהיעדר אלטרנטיבה ביטוחית לנושא הכיסוי הסיעודי, אחת האלטרנטיבות הכלכליות לפתרון (חלקי) לנושא היא , לדוגמה, יצירת קרן הונית (חסכון) של כ 545,000 ₪ - אשר תאפשר, בהנחת ריבית שנתית של 4% , למשוך סך של 10,000 ₪ לחודש במשך 5 שנים עד לסיומן המוחלט של הקרן והריבית תחת אותן ההנחות שציינתי.

בחרתי להעלות במאמר זה את הדגשים והחידושים הללו, אשר מתחדדים בקצב מואץ, כאמור, משנה לשנה, לאחר פרסומן של מסקנות הביניים של הצוות המשותף שהוקם  בחודש דצמבר 2023 לצורך בדיקת מצבו המתדרדר של הביטוח הסיעודי הקבוצתי המוצע לחברי קופות החולים מטעם רשות שוק ההון ואגף התקציבים במשרד האוצר ב 9.07.2024.

להלן מסקנות הביניים של הצוות המשותף, כפי שפורסמו, כאשר התייחסותי העניינית אליהן – מודגשת בצהוב:

1. בניית מנגנון איזון אקטוארי דינמי -  שנועד ליציבות פיננסית מתמדת של המודל הכלכלי בכל עת – בחינה הכרחית של פרמטרים רבים כגון פרמיה/עתודות/כמות תביעות/סביבת ריבית וכיו"ב – מנגנון שקיים כבר היום, נדרש חיזוקו, וללא ספק בסביבת תביעות ששיעורן עולה זה זמן רב לצד משך החיים במצב סיעודי, יביאו, כבעבר, לירידת הפיצוי הסיעודי ועליית הפרמיה גם יחד.

2. הקשחת הגדרת מקרה הביטוח – בחינה מחדש של הקריטריונים המזכים לפיצוי סיעודי בפוליסות כדי שהפיצוי יינתן רק למי שזקוק לו – קביעה בעייתית ביותר – אעיד גם כי כיועץ ביטוח טרם נתקלתי באדם שקיבל פיצוי סיעודי שלא נזקק לו – וגם כאן, במידה ותתקבל ההצעה, תפגע בטיב הכיסוי הסיעודי הניתן בפוליסות הללו. 

3. קופות החולים כבעלות פוליסה – בעיתיות מובנה בכך שקופות החולים הן, כבכל מקרה של ביטוח קבוצתי כזה, בעלות הפוליסה מול המבטח – בהקשר ניהול תביעות ודחייתן – המתח המובנה הזה קיים, בהגדרה, בכל ביטוח קבוצתי ואני מתקשה לראות, מניסיוני, הקמת גוף אחר ו/או גוף בלתי תלוי שייכנס לנעלי "בעל הפוליסה" ויוכל לדאוג לאינטרס של העמית שהגיש תביעה לביטוח – בעיקר שברור שגם עתיד הביטוח הזה טומן בחובו הרעה משמעותית. 

4. דחיית גיל הזכאות – מאחר והביטוח הזה נועד לאנשים בערוב ימיהם, יש לשקול פתרונות אחרים שכן לאנשים הללו יש בד"כ כיסויים ביטוחים אחרים – קביעה בעייתית ביותר בה כורכים יחד אנשים בגיל העבודה, שם היא אכן מתרחשת בהסתברות נמוכה יותר, אך הנזק הכלכלי שנגרם לתא משפחתי שלם גם במקרה בו הכיסויים הקיימים (קצבאות ביטוח לאומי – לפי המקרה, ביטוח אבדן כושר עבודה / פנסיית נכות) משולמים בפועל, בייעוד כספים בהיקף הנדרש לטיפול הסיעודי אשר למחירו כבר נחשפו קוראי מאמר זה, הינו בלתי סביר בעליל.

5. חיסכון ארוך טווח – ככל שידחה גיל הזכאות, כך גם יעלו הרזרבות לביטוח ותתאפשר יציבות ושמירה על פרמיות ככל הניתן – קביעה כלכלית נכונה על פניה, אך מנותקת מהנושא הביטוחי כפי שהודגם על ידי בכל ההתייחסויות הקודמות.

כל מי שעוקב, כמוני, אחרי ההתפתחויות בתחום הסיעודי לאורך השנים מאז נמכר לראשונה ע"י חברות הביטוח מסוף שנות ה 80 של המאה ה 20, , כפי שגם מוזכר במאמר הזה, יבין לבטח כי מדובר במגמה ברורה לעין בה המדינה מעבירה לאדם הסיעודי (ובני משפחתו) את האחריות הבלעדית למציאת פתרון הולם לבעיה המחריפה בארץ (ובעולם) כאשר היא הולכת ומושכת את ידה מההסדרים הקיימים בהקשר זה ומורידה את מעורבותה בנושא, מה גם שככלכלן ויועץ ביטוח במקצועי, ישנן בעיות שלא ניתן לפתור בצורה ביטוחית בפרמיה סבירה, וכי הפתרון לנושא יכול לבוא מכיוון כלכלי אחר, שאף הצעתי בעבר לרשות ההון במשרד האוצר – הקמת קופת גמל לסיעוד – אשר תפתח בדומה לעקרונות "קופת גמל להשקעה" , עם תקרת הפקדה שנתית גבוהה ו/או לא מוגבלת, כאשר שימוש שלה במצב סיעודי של העמית/ה לא יוגדר כאירוע מס.

בהיכרות אישית ארוכת טווח עם תהליכים דמוגרפיים/כלכליים/ביטוחים בישראל ובעולם, ובשילוב של כל המגמות שצוינו כאן – אשרי המאמין כי כך אכן הביטוח הסיעודי הקיבוצי המשלים, במתכונתו המתדרדרת הזאת, יוכל לשרוד מעבר לעשור מהיום, וסופו, לצערי, יהיה כדין הביטוחים הסיעודיים הפרטיים של חברות הביטוח שהפסיקו להימכר מסוף שנת 2019.

לסיכום, המשמעות הברורה הנובעת ממסקנות הביניים של הצוות המשותף לרשות ההון ואגף התקציבים במשרד האוצר היא כי סופו של הביטוח הסיעודי, כמוצר ביטוחי, הולך ומתקרב, וכי אין לכל אחד מאיתנו – היום, מחר ועוד הרבה יותר בעתיד – אלא לסמוך על עצמו בלבד בקבלת החלטות כלכליות משמעותיות על שריון וייעוד כספים למטרה זו.

בסופו של דבר – מדובר בקבלת החלטה בנושא הנוגע ישירות לעתיד הכלכלי שלך ושל היקרים לך – גם יחד.

מאמר זה הינו כללי בלבד , ואין להסתמך עליו מעבר להנחות כלליות שצויינו בו.