בלעדי: האם הבנקים צפויים לאבד כ-630 אלף תוכניות חיסכון בעוד יומיים?

עם כניסתה לתוקף של האפשרות שנפתחה בפני ההורים בישראל, להוציא את תוכניות החיסכון לכל ילד מהבנקים ולהעבירן לקופות גמל, ב-1 בינואר 2025, הצפי הוא שכבר משבוע הבא נחזה בזליגה של מאות תוכניות חיסכון אלו מהבנקים אל חברות הגמל, כשמטרת ההורים היא להרוויח ולחסוך עבור ילדיהם כמה שיותר.

נזכיר כי ב-16 ביולי 2024, אישרה מליאת הכנסת בקריאה שנייה ושלישית את הצעת החוק שהוגשה על ידי ח"כ ינון אזולאי (ובהמשך הצטרף לה גם ח"כ משה ארבל), שהועלתה בעקבות יוזמה של ארגון לובי 99. החוק שאושר קובע כי ניתן יהיה לשנות את מסלול ההפקדה בתוכנית "חיסכון לכל ילד", כך שמי שבחר שהכספים עבור ילדו יופקדו בפיקדון בנקאי, יוכל לבחור כי מעתה יופקדו הכספים בקופת גמל. הבחירה תיעשה פעם אחת בלבד, על פי הצעת החוק שאושרה, וסכומים שהופקדו קודם למעבר, יישארו בפיקדון המקורי.

עוד קובע החוק כי המעבר יוכל להיעשות רק מבנק לקופת גמל, ולא להפך. בנוסף נקבע כי הורים שבחרו עבור ילדם הראשון הפקדה בבנק, ולא יעשו בחירה אקטיבית בילדם השני, ברירת המחדל תהיה עבורו הפקדה בקופות הגמל.

הצעדים הללו נועדו למקסם את החיסכון, נוכח התשואות העדיפות בקופות הגמל. כשהשינויים יכנסו לתוקפם ב-1 בינואר, 2025.

מי מנהל את תוכניות חיסכון לכל ילד?

בשנת 2016 נערך מכרז לבחירת גופים פיננסיים כמנהלי הכספים של התוכנית. נבחרו בו 22 גופים פיננסיים - 9 בנקים ו-13 קופות גמל. בהמשך ביקשה קופה אחת לבטל את השתתפותה ונותרו 12 קופות גמל. באוקטובר 2021 התמזגו שני זוגות של קופות גמל: הלמן אלדובי עם הפניקס פנסיה וגמל (לשעבר אקסלנס) ופסגות עם הראל, וכל ההפקדות והמענקים הועברו לקופות החדשות.

מדוח הביטוח הלאומי "חיסכון ארוך-טווח לכל ילד וילדה" לשנת 2023 (פורסם ב-10 ביוני, 2024) עולה, כי בשנת 2023 הופקד לתוכניות החיסכון סך של 3.32 מיליארד שקל, סכום זה כולל תשלומים שוטפים ותשלומים נוספים על ידי ההורים.

בסך הכול הועברו מאז פתיחת התוכנית 20.4 מיליארד שקלים לתוכניות החיסכון. 

שני נתונים חשובים נוספים המצוינים בדוח: הנתון הראשון - בשנת 2023 נוהלו בבנקים 739,090 תוכניות חיסכון לכל ילד בלבד, בעוד ש-2,828,105 תוכניות חיסכון לכל ילד נוהלו בקופות הגמל. הנתון השני - 55% מכלל החסכונות שדווחו על ידי גופי ההשקעות ב-2023, נבחרו על ידי ההורים. 

נתונים אלו מצביעים על ההעדפה משמעותית של הציבור לניהול תוכניות חיסכון לכל ילד בקופות הגמל, ומהווה אינדיקציה לפוטנציאל המעבר העתידי של תוכניות אלו מהבנקים אל קופות הגמל, החל מינואר הקרוב, עם כניסת האפשרות לתוקף.

רווחי הבנקים וחברות הגמל עבור ניהול תוכניות חיסכון לכל ילד

בעבור ניהול כספי החיסכון בתוכניות חיסכון לכל ילד, משלם הביטוח הלאומי לבנקים דמי תפעול בסך 6 אג' לכל שורת דיווח, ולקופות הגמל דמי ניהול בשיעור של 0.23% לשנה, מהכספים הצבורים בקופות.

מתוך כ-730 אלף חסכונות לכל ילד בבנקים, 620 אלף חסכונות ניתן להעביר לקופות גמל החל משבוע הבא

מביטוח לאומי נמסר לפאנדר כי נכון להיום יש כ-730 אלף חסכונות בבנקים, מתוכם כ-620 אלף חסכונות של ילדים מתחת לגיל 18 שניתן להעביר לקופות גמל, וכ-114 אלף חסכונות של ילדים מעל גיל 18 שלא ניתנים להעברה.

620 אלף תוכניות חיסכון שהבנקים עלולים לאבד.

התפלגות תוכניות חיסכון לכל ילד בין הבנקים וחברות הגמל בשנת 2023

צילום מסך מתוך מדוח הביטוח הלאומי "חיסכון ארוך-טווח לכל ילד וילדה" לשנת 2023

הבנק שניהל הכי הרבה תוכניות חיסכון לכל ילד בשנת 2023

מהנתונים ניתן לראות כי הבנק שהרוויח הכי הרבה מתוכניות חיסכון לכל ילד, בשנת 2023, הוא בנק הפועלים. הבנק ניהל כ-298 אלף תוכניות חיסכון לכל ילד - כ-40% מכלל התוכניות הללו שנוהלו בבנקים באותה השנה.

 

"ניצחון לכל ילד": מאבק חברי לובי 99 להוצאת תוכניות החיסכון לכל ילד מהבנקים והעברתן לקופות הגמל

"ניצחון לכל ילד – די לעושק הבנקים בתכנית חיסכון לכל ילד", כך נכתב בעמוד הפייסבוק של לובי 99, בחודש יולי 2024. 

"למעלה משנתיים שאנחנו בלובי 99 נלחמים ונאבקים כדי להיטיב עם הילדים במסגרת תוכנית 'חיסכון לכל ילד׳'", נכתב בעמוד הפייסבוק, "כשהחוק עבר ב-2017, המדינה עשתה טעות גדולה והכניסה את הבנקים לתוכנית - וכך חסכונותיהם של הילדים בבנקים קיבלו תשואה נמוכה בהרבה מזו שיכלו לקבל בקופות הגמל. אנחנו חושבים שממש כמו שאת כספי הפנסיה לא ניתן להפקיד בבנקים, כך גם את כספי החסכונות של הילדים שלנו אסור להפקיד שם. את תיקון החקיקה קידמנו עם ח"כ ינון אזולאי (ש"ס), והשבוע הצלחנו להעביר תיקון שישחרר את מי ששמו בבנקים לעבור לקופ״ג וישנה את ברירת המחדל של הילד השני והלאה, אבל עדין לא יוציא את הבנקים לחלוטין מהתמונה כמו שרצינו.

"תכנית 'חיסכון לכל ילד', החלה לפעול בינואר 2017, במטרה לסייע בצמצום פערים ושילדים מכל שכבות האוכלוסיה יצאו לדרך עם סכום ראשוני.

“30 אלף שקל בבנק, במקום למעלה מ- 70 אלף שקל לילד שכספיו הופקדו בקופות גמל"

עוד נכתב בעמוד הפייסבוק של לובי 99: "הבעיה שהתוכנית איפשרה להורים להפקיד את כספי החיסכון בפיקדון בנקאי בריבית נמוכה, והמרוויחים המרכזיים מההחלטה הזו הם הבנקים, שעושים קופה על חשבון הילדים החלשים ביותר. מנתוני הביטוח לאומי עולה כי 80% מהמסלולים בפיקדונות בנקאיים שייכים לילדים מהשכבות החלשות. כדי לסבר את האוזן, ילד שכספיו הופקדו לפיקדון בנקאי צפוי לצאת בגיל 18 עם 30 אלף שקל, במקום למעלה מ- 70 אלף שקל לילד שכספיו הופקדו בקופות גמל".

חברי לובי 99 לא עוצרים עם החוק שעבר המאפשר להורים להוציא את כספי חיסכון לכל ילד מהבנק ולהעבירם לקופת גמל, וכותבים בעמוד הפייסבוק: "מדובר במאבק מוצלח וחשוב שלנו, אבל אנחנו לא סיימנו. אנחנו לא נחים וכבר בסוף הדיון המשכנו לפעול כדי להביא לשינוי בתקנות, דרך משרד האוצר, להוצאת הבנקים לחלוטין מהחוק". 

צילום מעמוד הפייסבוק של לובי 99

מדבריה של מנכלית לובי 99, עו"ד לינור דויטש, בנושא, בוועדת הכספים של הכנסת, ב-30 ביולי, 2024:

 

האם הבנקים נערכים לאפשרות של איבוד מאות אלפי תוכניות חיסכון לכל ילד? האם הם ינסו לייצר תוכנית הטבות שתפתה את ההורים החוסכים להשאיר את החיסכון לכל ילד בבנק? נצטרך להמתין ולראות מה תהיינה ההשלכות, החל משבוע הבא.