גמל ופנסיה: מה קורה לכסף שלנו אחרי שאנחנו הולכים לעולמנו?

אנחנו עובדים כל החיים, חוסכים, משקיעים, מתכננים את העתיד הכלכלי שלנו. אבל כמה מאיתנו באמת עצרו לחשוב – מה יקרה לכסף הזה ביום שאחרי? מי יקבל אותו? האם זה יקרה בצורה מהירה וחלקה, או שיורשינו יצטרכו להתמודד עם ביורוקרטיה מייאשת ומסים מיותרים?

רבים מניחים שאם יש צוואה, הכסף יגיע באופן אוטומטי ליורשים, אבל בעולם הפנסיוני זה לא תמיד כך. כל מוצר פיננסי פועל לפי כללים משלו, והם עשויים להשפיע על מהירות שחרור הכסף, על מי יקבל אותו בפועל, ועל גובה המס שייגבה בדרך.

אם לא נערכים מראש, הכספים עלולים להתעכב חודשים רבים, להיתקע בבתי משפט או להגיע לידיים הלא נכונות. לכן חשוב להבין איך הם באמת מתחלקים, ואילו החלטות אפשר לקבל כדי להבטיח שהם יגיעו ליקרים לנו בדרך היעילה ביותר.

למי הולך הכסף?

כשמדובר בכספים פנסיוניים וביטוחיים, הצוואה היא לא בהכרח זו שקובעת. למעשה, יש שלושה מסלולים שונים שדרכם הכסף יכול לעבור:

שאירים – מוגדרים על פי חוק או תקנון קרן הפנסיה. לרוב מדובר בבן או בת זוג וילדים עד גיל 21.

מוטבים – האנשים שהגדרתם מראש בטפסים של קרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות.

יורשים – אם אין שאירים או מוטבים, הכספים עוברים לפי צו ירושה או צוואה.

אם לא מוגדרים מוטבים, הכסף לא ישוחרר עד שהיורשים יסיימו את ההליכים המשפטיים, מה שעלול לקחת חודשים רבים.

כמה באמת נשאר אחרי המיסים?

קרן פנסיה – השאירים מקבלים קצבה חודשית, פטורה ממס עד 8,500 שקלים. מעבר לסכום זה, היא מחויבת במס שולי. אם בחרתם במסלול עם 60 עד 240 תשלומים מובטחים, יתרת הכסף תעבור ליורשים ללא מס.

ביטוח מנהלים – סכום חד פעמי שעובר למוטבים ללא מס.

קופת גמל רגילה – ניתן למשוך את הכסף ללא מס אם עושים זאת בתוך שלושה חודשים ממועד הפטירה. לאחר מכן, הכסף מחויב במס רווח הון של 25 אחוזים. אם מעבירים את הכספים לקופת גמל חדשה על שם המוטב, ניתן למשוך אותם כקצבה פטורה ממס מגיל 60.

קופת גמל תיקון 190 – אם החוסך נפטר לפני גיל 75, הכסף עובר ללא מס. אם הפטירה מתרחשת לאחר גיל 75, היורשים ישלמו מס נומינלי של 15 אחוזים בלבד, לעומת 25 אחוזים במס רגיל.

קופת גמל להשקעה – ניתן למשוך את הכספים מיד עם מס רווח הון של 25 אחוזים, או לחכות לגיל 60 ולמשוך אותם כקצבה פטורה ממס.

ביטוח חיים – הכסף עובר למוטבים ללא מס כלל.

איך מונעים עיכובים ותשלומי מס מיותרים?

לעדכן מוטבים בכל הקופות והפוליסות כדי למנוע צורך בצווי ירושה.

לבחון את האפשרויות של תיקון 190, למי שרוצה להוריש כסף עם מינימום מס.

לשלב בין קצבה לסכום חד פעמי כדי לנצל פטורים ממס.

להתייעץ עם איש מקצוע כדי להימנע מטעויות שיכולות לעלות הרבה כסף ליורשים.

אז למה לחכות?

אנחנו רגילים לבדוק ביטוחים, להשוות מחירים, לוודא שאנחנו מקבלים את התנאים הכי טובים. אבל כשזה מגיע לכסף שחסכנו כל החיים, לרובנו אין מושג למי הוא באמת יגיע ברגע האמת.

כמה פעולות פשוטות עכשיו יכולות לחסוך למשפחה חודשים של ביורוקרטיה, עיכובים, ותשלומי מס מיותרים.

מתי בפעם האחרונה בדקתם את זה?!