אייל סיאני, צילום: אייל סיאני
אייל סיאני
02/03/2025
בימים אלו יישלחו הדו"חות השנתיים לשנת 2024 של קופות הגמל המנהלות את תכנית חיסכון לכל ילד להוריהם של כ-3 מיליון ילדים.
תכנית חיסכון לכל ילד מנוהלות על ידי 10 חברות מנהלות של קופות גמל אשר מנהלות כ-24 מיליארד ₪!
בשנת 2024 הניבה תכנית זו תשואה ממוצעת של 14.42% וב-5 השנים האחרונות 51.21%.
תזכורת קצרה – במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד, עבור כל ילד הזכאי לקצבת ילדים, מפקידה המדינה 57 ₪ (נכון לינואר 2024) מידי חודש לטובת תכנית חיסכון אשר, ככלל, תוכל לשמש את הילד החל מגיל 18 לכל מטרה. במקביל, הורי הילד יוכלו להפקיד 57 ₪ נוספים מידי חודש לטובת החיסכון של הילד. בנוסף להפקדות החודשיות, המדינה מפקידה מענקים חד פעמיים של כ-1,200 ₪ במצטבר במהלך חיי החיסכון. משיכת הכספים תוכל להתבצע לצורך טיפול רפואי של הילד או בעת פטירת הילד חלילה או החל מגיל 18(מגיל 21 אין צורך באישור ההורים למשיכת הכספים).
אמנם במבט ראשון עלולים לחשוב שמדובר בסכום נמוך וזניח אך לא כך הדבר כיוון שתכנית חיסכון לכל ילד צפויה להניב לילד ברבות הימים חסכון של עשרות אלפי שקלים! כך לדוגמא, ילד שנולד היום ויופקדו עבורו 114 ₪ מידי חודש, יחסוך כ-43 אלף שקלים בהגיעו לגיל 18 במידה והתשואה השנתית תעמוד על 6%.
סימולציה: כמה ייחסך לילד שנולד בהגיעו לגיל 18?
|
תשואה שנתית |
הפקדה חודשית של 57 ₪ |
הפקדה חודשית של 114 ₪ |
|
3% |
16,235 |
32,469 |
|
6% |
21,715 |
43,429 |
|
9% |
29,397 |
58,795 |
|
12% |
40,187 |
80,374 |
הדו"ח השנתי שתקבלו בימים אלו מכיל 4 חלקים עיקריים - אז מה בדיוק מכיל הדו"ח של קופת הגמל ולמה כדאי לשים לב? נעזרנו באייל סיאני, בכיר בענף הביטוח והפיננסים ומנכ"ל תלפיות שותפויות כדי להבין. תלפיות שותפויות, אשר הוקמה לאחרונה על ידי ראובן טיטואני ואייל סיאני, עוסקת ברכישת תיקי לקוחות מסוכני ביטוח יחד עם סוכן צעיר שותף במסגרת 'מודל החיבור' הייחודי שפיתחה.
חלק א' – תנועות בחשבון
טבלה זו מציגה סיכום כללי של נתונים כספיים בחשבון במהלך 2024 כגון יתרת החיסכון, הפקדות ומשיכות, פרטי כספים שנוידו בין קופות גמל וכן סך הרווחים או ההפסדים שהצטברו בחשבון במהלך 2024.
למה כדאי לשים לב? לא הרבה יודעים אך ניתן לנייד את הכספים מחברה אחת לחברה אחרת ללא מגבלה. לעיתים ישנם הבדלים משמעותיים ביותר בתשואות שהניבו הקופות. אין הדבר מעיד בהכרח על איכות ניהול ההשקעות שכן מדובר על תשואות של שנה אחת בלבד עבור מכשיר חיסכון הנועד לטווח של שנים רבות. כל שנדרש הוא להגיש בקשה לקופה אליה תרצו לעבור וזו תדאג להעברת הכספים אליה. כמובן שמומלץ להיוועץ עם איש מקצוע כגון סוכן ביטוח טרם קבלת ההחלטה
פערי תשואות בין חברות מנהלות בשנת 2024
|
מסלול |
מקום ראשון |
מקום אחרון |
פער תשואות |
|
מועט |
אינפיניטי (10.87%) |
הפניקס(5.95%) |
4.92% |
|
בינוני |
אינפיניטי (15.46%) |
הראל (11.25%) |
4.21% |
|
מוגבר |
מור (24.73%) |
הראל (20.19%) |
4.54% |
|
הלכה |
מור (20.27%) |
מיטב (8.56%) |
11.71% |
לעניין משיכת כספים – על מנת למשוך את הכספים יש להגיש טופס בקשה ייעודי אשר מופיע באתר האינטרנט של קופת הגמל. משיכת כספים תוכל להתבצע החל מגיל 18(מגיל 21 אין צורך באישור ההורים למשיכת הכספים), לצורך טיפול רפואי של הילד או בעת פטירת הילד חלילה. בעת משיכת הכספים ינוכה מס רווח הון.
בנוסף, כדאי לדעת כי ילד שהחליט להמשיך לחסוך את הכסף שנצבר לזכותו בקופת הגמל יוכל לקבל את כספי החיסכון החל מגיל 60 כקצבה פטורה ממס הכנסה וממס רווח הון.
התפלגות כספים לפי סוגי מסלולים
חלק ב' – אחוז דמי ניהול והוצאות בשנת 2024
טבלה זו מציגה פירוט של שיעור דמי הניהול שנגבו מהחשבון. למעשה, דמי הניהול הם אפסיים כיוון שבתכנית חיסכון לכל ילד נקבע כי המדינה תשלם את דמי הניהול עד הגיעו של הילד לגיל 21 (דמי ניהול שנתיים של 0.23%). עם זאת, הקופה גובה דמי ניהול בגין ניהול השקעות כלומר- דמי ניהול בשל עמלות בגין ביצוע עסקאות, דמי ניהול של קרנות השקעה וקרנות נאמנות זרות שבהן משקיעה קופת הגמל את כספי החוסכים והוצאות נלוות נוספות.
חלק ג': מסלולי השקעה ותשואות בשנת 2024
טבלה המציגה את מסלול ההשקעה בו נחסכו הכספים ואת התשואה שהושגה בתקופת הדו"ח.
בעניין זה יצוין כי בכל קופת גמל ישנם 3 מסלולי השקעה בסיסיים - סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. בנוסף, ישנן חברות שיש להם גם מסלול הלכה המיועד לציבור היהודי הדתי וכן חברות שמנהלות מסלול שריעה לציבור המוסלמי הדתי.
למה כדאי לשים לב? חלק גדול מהכספים נמצאים במסלולי השקעה בעלי חשיפה נמוכה למניות על אף שנותרו שנים רבות עד שיתאפשר למשוך את הכספים. מומלץ לשקול להעביר את הכספים למסלול השקעה בעל חשיפה גבוהה יותר למניות. כל שנדרש הוא להגיש טופס בקשה לקופת הגמל והכספים יעברו למסלול ההשקעה החדש בתוך 3 ימי עסקים בלבד.
תשואות ממוצעות לפי קטגוריית מסלולים ב-2024
|
מסלול |
תשואה ממוצעת ב-2024 |
|
מועט |
8.59% |
|
בינוני |
13.2% |
|
מוגבר |
21.78% |
|
הלכה |
12.95% |
חלק ד' - פירוט הפקדות לחשבון בשנת 2024
טבלה אשר מציגה את פירוט ההפקדות שהופקדו מידי חודש בחשבון בשנת 2024 .
למה כדאי לשים לב? בדקו כי סכום ההפקדות בטבלה תואם את הנדרש וכי ההפקדות מבוצעות באופן חודשי ורציף. יתר על האמור, הורה אשר מעוניין להוסיף לחיסכון 57 ₪ מקצבת הילדים המשולמת לו או לחילופין לבטל תוספת הפקדה זו, יוכל לבצע זאת בכל עת. את תוספת/ביטול ההפקדה יש לבצע באתר ביטוח לאומי.
הבשורה להורים שחסכו לילדיהם בבנקים
כ-20% מתכניות חיסכון לכל ילד מנוהלות בבנקים אשר מציעים ריביות בשיעורים שונים. לאור פערים גדולים ביותר בין הריביות הניתנות לילדים בבנקים לבין התשואות המושגות בקופות הגמל, אושר בכנסת תיקון במסגרתו כל מי שבחר לחסוך לילדיו בבנקים, יוכל, החל מה-1.1.2025 , יוכל לנתב את ההפקדות החודשיות מהבנק לקופת גמל. זוהי בשורה משמעותית ומשמחת אשר מאפשרת להורים להגדיל את פוטנציאל החיסכון בצורה דרמטית. כל שצריך הוא להיכנס לקישור הבא באתר ביטוח לאומי ולעדכן את תכנית החיסכון :
https://b2b.btl.gov.il/BTL.ILG.Payments/TochnitChisachonYeledInfo.aspx?IsBankOrGemel=bank
רובם המוחלט של ההורים לא מכירים את השינוי כאמור. כניסה לקישור ועדכון נתונים שאורך 2 דקות יעניק לילדים המון כסף!
