הצעת חוק: הבנקים יחויבו להעניק קורס חינוך פיננסי ללקוחות בחריגה נמשכת

הצעת חוק שהגיש ח"כ נאור שירי (יש עתיד) מציעה לקבוע, כי כאשר ללקוח של תאגיד בנקאי יש חריגה ממסגרת אשראי בחשבון העובר ושב שלו, או שיש לו חריגה תזרימית נמשכת בחשבון – יחויב התאגיד הבנקאי האמור להעמיד לרשות הלקוח האמור קורס חינוך פיננסי בסיסי חינם.

בהצעה מפורט, כי חריגה תזרימית תיחשב כמצב בו סך החיובים בחשבון עלה על סך הזיכויים בחשבון, במשך שלושה חודשים רצופים לפחות, ובשיעור או בסכום שעולה על זה שיקבע נגיד בנק ישראל (להלן – הנגיד) בכללים, או מצב בו חשבון היה ביתרת חובה במשך תקופה מצטברת שיקבע הנגיד בכללים, או שהלקוח בעל החשבון חרג ממסגרת האשראי באופן מתמשך.

"במקום להטיל על האזרח לבדו את האחריות 'להסתדר' במערכת פיננסית מורכבת ויקרה, ההצעה מעגנת חובה מוסדית על התאגידים הבנקאיים לספק כלי מניעתי בסיסי להידרדרות כלכלית, ללא עלות, דווקא בפרק הזמן בו ניתן עדיין לעצור את ההידרדרות," נכתב בדברי ההסבר להצעת החוק.

עוד נכתב כי "הרעיון דומה לעיקרון המוכר של קורס נהיגה מונעת: כשם שהמחוקק מחייב נהג לעבור קורס נהיגה מונעת לא מתוך רצון להעניש, אלא כדי להקנות כלים ולשנות דפוסי התנהגות שמובילים לעבירות ולנזק עתידי, כך גם בתחום הפיננסי נדרש מנגנון 'חינוך פיננסי מונע' שמטרתו להפחית את ההסתברות להמשך הידרדרות ולהחזיר שליטה כלכלית למשק הבית".

כמו כן מוצע, שנגיד בנק ישראל יקבע כללים לפיהם התאגיד הבנקאי יודיע ללקוח על כך, ושתוכן הקורס יכלול, בין השאר, התייחסות לנושא ניהול תקציב משק הבית, תשלום ריבית ועמלות, משמעות המושגים יתרת חובה ומסגרת אשראי והדרכה בעניין התנהלות אחראית בעת נטילת הלוואות. מטרת הקורס תהיה לעודד שינוי התנהגותי מעשי, להפחית ״קנסות פיננסיים״ בדמות ריביות ועמלות ולהגדיל את הסיכוי של הלקוח לצאת ממעגל החוב והעוני. בכך, ההצעה תורמת גם למאבק ביוקר המחייה בפועל, לא רק דרך טיפול במחירי מוצרים, אלא באמצעות צמצום העלויות הפיננסיות שמעמיקות את המצוקה ומקטינות את ההכנסה הפנויה.

כן מוצע לקבוע שההשתתפות בקורס תהיה לפי בחירתו של הלקוח, שלא ניתן יהיה להתנותה בקבלת שירות בנקאי, ושלא יהיה שימוש בתוכן הקורס למטרות שיווק מוצר בנקאי. הנגיד יקבע כללים והוראות להתאמת קורסים לאוכלוסיות שונות לפי שפה ונגישות.

בנק שלא יציע קורס ייקנס ב-50 אלף שקל

עוד מוצע לקבוע שהמפקח על הבנקים יהיה רשאי להטיל על תאגיד בנקאי עיצום כספי בסך חמישים אלף שקלים חדשים, אם יש לו יסוד סביר להניח כי לא ערך ללקוח קורס חינוך פיננסי או לא שלח ללקוח הודעה אודות קורס כאמור, או מסר הודעה כאמור שלא בהתאם לכללים שנקבעו.

"ההצדקה להטלת החובה על התאגידים הבנקאיים היא ברורה, שכן לתאגיד הבנקאי יש גישה ישירה, מדויקת ושוטפת לנתוני חשבון והוא הראשון לזהות דפוסי הידרדרות. בנוסף, התאגידים הבנקאיים הם גורם מרכזי שמפיק תועלת מפעילות אשראי ועמלות. לכן, ראוי שחלק מהאחריות לצמצום נזקים ולחיזוק החוסן הכלכלי של הציבור יוטל על הגופים החזקים והמאורגנים במערכת – ולא יוטל פעם נוספת על האזרח הפשוט, במיוחד כשההתערבות הנדרשת היא בסיסית, מניעתית ומידתית.

ההצעה מעגנת תפיסה של אחריות תאגידית והוגנות בשירות פיננסי חיוני, ונועדה לקבוע מנגנון מחייב שמסייע לציבור לצאת ממעגל חוב ועוני, מצמצם עלויות עודפות שמחריפות את יוקר המחייה, ומעביר חלק מהאחריות לשחקנים שמחזיקים בכוח ובמידע הדרוש למניעה מוקדמת," קובעת הצעת החוק.